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平安普惠研究院:金融機構需差異化紓困中小微
2020-02-18 13:28 作者:鄭瑜 何莎莎 來源:中國經營網

本報記者 鄭瑜 何莎莎 北京報道

作為我國經濟發展的重要驅動力量,中小微企業在穩增長、就業方面發揮重要作用有目共睹。

據統計,目前中小微企業提供了50%以上的稅收、創造了60%以上的國內生產總值、完成了70%以上的發明專利、提供了80%以上的就業崗位、占企業總數的90%以上,并容納90%以上的新增就業。

在防疫的關鍵時期,扶持中小微企業顯得尤為重要。《中國經營報》記者注意到,為了保障中小微企業健康發展,市場各個主體正在積極行動。

多項政策出臺

新冠肺炎疫情持續蔓延,導致多個省市延遲復工安排,交通管制、商貿停業與人口流動限制,對國家經濟增長短期內形成明顯沖擊,特別是對與經濟波動強相關的中小微企業的挑戰嚴峻。如何運用金融創新幫助中小微企業紓困,是一個值得深入思考的問題。

記者注意到,為了扶持中小微企業渡過難關,人民銀行、財政部、銀保監會等五部委出臺應對疫情支持企業健康發展的政策,江蘇、上海、浙江、北京等多地下發配套措施,應對疫情對中小微企業的沖擊,力度罕見。

其中,財政稅收手段、金融手段是最核心的舉措。從宏觀政策看,央行2月連續投放1.7萬億元流動性,并啟動專項債和定向再貸款。從具體政策看,主要要求金融機構降低企業的資金使用成本,包括降低疫區企業和客戶貸款利率;維持企業和個人客戶的流動性,不抽貸、斷貸、壓貸,并推動貸款展期、無還本續貸、暫緩記入征信等。同時,也要求小貸、租賃、保理等非銀金融機構加大中小微企業支持力度,并提升金融機構線上化服務能力。

疫情下,不同處境中小微企業的金融需求呈現多樣化、分散化、復雜化的特點。

在此背景下,平安普惠表示,雖然政策利好頻出,但如何從宏觀政策傳導到微觀個體,如何實現“金融活水”的定向滴灌,對不同處境的小微企業精準施策,是金融服務機構需要破解的難題。

“多兵種”紓困

平安普惠金融研究院報告指出,銀行業和非銀金融機構在小微融資領域,客群定位和能力優勢各異,各類金融市場主體以協同身位豐富供給結構層次將是一種高效的應對策略。一方面,要充分發揮銀行系資金成本低、業務種類廣、覆蓋地域廣、產品類型多等特點,創新服務好中小微企業。另一方面,“7+4”等受地方金融機構監管非銀金融機構,也要充分發揮其靈活性強、效率高、客戶差異化等特點,與傳統銀行機構形成差異化優勢互補,形成層次豐富的供給機構,更有效廣泛的服務中小微企業紓困發展。

例如,在銀行系金融機構層面,平安普惠金融研究院給出了三點建議:首先要平衡好風險與業務發展,全面快速服務中小微企業。“首先圍繞疫情防控融資需求,建立快速響應機制,通過啟動綠色審批通道、簡化業務流程等方式,提高醫療、衛生、運輸等企業授信審批效率,滿足疫情防控應急資金需求。其次要做好區域、客群的風險防范與識別,區分行業特點和中小微企業的生命周期,優化模型與策略,并做好存量業務貸后管理。再者,可以借助信用保證保險、融資擔保等增信措施,做好風險緩釋,協同支持中小微企業發展。”

“可以以電商平臺流水做好授信測算依據,開展網絡店鋪貸款;通過線上教育點擊率和流量作為測算依據,開展小額信用貸款,服務輕資產行業。”平安普惠研究院認為,順應輕資產行業快速發展特點,開展金融創新。為防控疫情催生的居家辦公、線上教育、電商、新零售等新興領域,融資需求都可能迎來快速增長期。但這類輕資產企業最主要的特點就是可抵押資產較少,能夠體現企業競爭優勢在于人才、專利、產品設計、技術研發等不可見的、非實物性的資產。這些輕資產看起來比較“虛”,不像土地、廠房、原材料等重資產,可查勘,易評估,能計量,可記賬,傳統信貸模式難以衡量。金融機構一定要把握行業特性,因地制宜開展特色金融創新。

“此外,加強大數據等金融科技應用,打造端到端全流程服務體系。受疫情影響,傳統網點和線下經營模式均受到很大沖擊,廣大金融機構都將金融科技提到了更為重要的位置。從舉措看,具體有加強電子渠道布局,實現手機銀行、網絡銀行等多產品在線加載和服務優化,提升線下業務線上化水平;加強在線風控創新,特別是打造涵蓋貸前遠程進件,貸中遠程面審、微表情、智能問答庫等,貸后大數據監控、智能催收等的全流程體系;要在業務系統創新的同時,也要加快金融科技在管理運營領域的創新應用。”平安普惠表示。

平安普惠認為,作為非銀系金融機構,同樣可以從三方面入手,具體為充分發揮信用保證保險、融資擔保的風險緩釋作用,撬動更多資金服務中小企業;順應不同企業生命周期和風險偏好,開展小額貸款業務;推動醫療設備、廠房租賃等服務,開展金融租賃創新。

(編輯:何莎莎 校對:翟軍)


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